Хранить деньги в банке или под подушкой? Эксперт рассказала, как сохранить и приумножить сбережения

Ранее схема была проста: нашёл банк с высокой ставкой, положил деньги на депозит и забыл до следующего года

Сегодня такой подход становится неэффективным. Процентные ставки снижаются, инфляция хоть и замедляется, но не стоит на месте, а экономическая обстановка требует более адаптивного подхода

Как же сохранить свои сбережения так, чтобы хватало на текущие расходы, накопления не обесценивались, а по возможности ещё и росли? Эксперт «Банки.ру» Инна Солдатенкова рекомендует распределять деньги между несколькими инструментами, а не ограничиваться одним вариантом

Тенденции на рынке депозитов

Перед тем как определиться со стратегией, важно разобраться в ситуации на рынке депозитов. Данные «Банки.ру» показывают устойчивый тренд на снижение доходности:

Период	Средняя ставка по депозитам	Максимальные ставки
Полгода назад	11,1 % годовых	Высокие
Сейчас	10,2 % годовых	Снизились на 2 %

При этом больше всего снизились краткосрочные вклады — на 1–3 месяца. Аналитики предсказывают дальнейшее падение:

«В ближайшие месяцы ставки будут продолжать постепенно снижаться. К концу года доходность вкладов сроком до полугода может оказаться в диапазоне 9–11 % годовых, а по депозитам сроком от одного года, вероятно, опустится ниже 8 %»

Это значит, что если в начале 2026 года можно было найти вклад под 11–13 %, то к концу года такие предложения станут редкостью. Это будет непосредственно влиять на то, как разумно распоряжаться своими сбережениями

Три принципа разумного хранения: диверсификация

Солдатенкова рекомендует не ограничиваться одним инструментом, а распределить накопления между несколькими категориями. Это снижает риски и позволяет извлечь выгоду из различных рыночных условий

1. Краткосрочные вклады — для ликвидности

Часть средств стоит держать на коротких депозитах (1–3 месяца) или на накопительных счетах с возможностью снятия без потери процентов. Это ваш «финансовый резерв» — сумма, доступная в любой момент для непредвиденных расходов, ремонта, лечения или других срочных нужд

2. Долгосрочные вклады — для фиксации высокой ставки

Пока ставки ещё не упали окончательно, имеет смысл открыть депозиты на срок от года и более. Так вы «замораживаете» текущую доходность и защищаете себя от будущего снижения. Эксперт подчеркивает: сейчас последний шанс зафиксировать выгодные проценты, пока они не ушли вниз

3. Альтернативные инструменты — для диверсификации

Дополнительно всё чаще рассматриваются:

• Облигации — как корпоративные, так и государственные. Они обеспечивают фиксированный доход, часто выше банковского депозита
• Драгоценные металлы — золото и серебро традиционно выступают защитным активом в период нестабильности
• Иностранная валюта — часть сбережений в долларах или юанях помогает хеджировать риски ослабления рубля

Важно понимать: эти инструменты не заменяют вклады, а дополняют их, создавая сбалансированный портфель

Почему депозиты всё ещё остаются основным выбором

Несмотря на снижение ставок, банковские вклады сохраняют ряд ключевых преимуществ:

• Простота. Механизм депозита знаком каждому, здесь нет скрытых комиссий и сложных условий
• Низкий риск. Вклады застрахованы государством (в пределах 1,4 млн рублей), и потерять деньги практически невозможно
• Превышение инфляции. Даже при ставке 9–10 % годовых реальная доходность остаётся положительной — официальная инфляция в России ниже этих значений

Таким образом, депозиты остаются основой, на которой строится любая стратегия сбережений. А дополнительные инструменты лишь повышают общую эффективность

Как распределить сбережения: примерный портфель

Универсального решения не существует — всё зависит от ваших целей, горизонта планирования и отношения к риску. Но аналитики рекомендуют следующее соотношение:

Тип инструмента	Доля в портфеле	Для чего
Краткосрочные вклады / накопительные счета	20–30 %	Обеспечение ликвидности, «подушка безопасности»
Долгосрочные депозиты (от 1 года)	40–50 %	Фиксация ставки, базовое накопление
Облигации, металлы, валюта	20–30 %	Диверсификация, защита от инфляции и валютных рисков

Такой подход позволяет одновременно иметь доступ к средствам, получать гарантированный доход и не зависеть от одного рыночного фактора

Ошибки, которых следует избегать

Ошибка 1: Хранить все деньги в одном банке на одном вкладе

Даже если ставка привлекательная, это рискованно. Лучше разбить сумму на несколько депозитов в разных банках — в пределах страхового покрытия

Ошибка 2: Гнаться только за максимальной ставкой

Высокий процент часто сопровождается дополнительными условиями: нельзя снимать, нельзя пополнять, капитализация только в конце срока. Оценивайте полные условия, а не только цифру

Ошибка 3: Игнорировать инфляцию

Если доходность ниже инфляции, вы теряете реальную покупательную способность. Даже при 10 % годовых, учитывая инфляцию 8–9 %, реальный прирост составляет всего 1–2 %. Это важно учитывать при планировании

Совет эксперта на 2026 год

Инна Солдатенкова подводит итог текущей ситуации так:

«Наиболее рациональной стратегией становится распределение накоплений между несколькими инструментами. Например, часть средств можно размещать в краткосрочных вкладах для сохранения ликвидности, а часть — фиксировать на более длинных сроках, пока ставки по ним ещё не успели полностью снизиться. Дополнительно пользователи всё чаще рассматривают облигации, металлы и покупку иностранной валюты как элементы диверсификации накоплений»

Другими словами: не ждите, когда ставки упадут окончательно. Действуйте сейчас, фиксируйте выгодные условия на длинные сроки, а для текущих нужд держите «быстрые» деньги на коротких депозитах. И всегда учитывайте альтернативные инструменты — они помогут сохранить вашу реальную стоимость

Что запомнить

• Ставки по вкладам снижаются — средняя упала с 11,1 % до 10,2 % за полгода
• Короткие вклады просели сильнее всего
• К концу года долгосрочные депозиты могут давать уже менее 8 %
• Диверсификация — ключевой принцип: вклады, облигации, металлы, валюта
• Депозиты всё ещё надёжны и обеспечивают реальную доходность выше инфляции
• Не храните всё в одном месте — распределяйте по разным инструментам и банкам

В 2026 году грамотное управление финансами — это не про жадность, а про гибкость и дальновидность. Тот, кто правильно распределит сбережения, сможет и на жизнь тратить, и накапливать, и даже приумножать — без лишнего риска и головной боли