Кредитный провал: кто со 2 июля гарантированно не приобретёт авто

Российские банки внедрили новую систему, которая значительно уменьшит количество желающих взять автокредит.

Центробанк вводит новые ограничения для контроля закредитованности, что в первую очередь затронет тех, кто уже испытывает трудности с текущими долгами.

Главный враг автолюбителя — показатель долговой нагрузки

Теперь банки сосредоточены наПДН, то есть проценте от официального дохода, который уходит на погашение всех займов. Чем выше этот показатель, тем меньше шансов получить новый кредит на автомобиль.

ЦБ определил максимальные квоты для финансовых учреждений, которые выглядят следующим образом:

• Если у клиента на кредиты уходитот 50 до 80 % ежемесячного заработка — таких займов в портфеле банка может бытьне более 20 %
• Если нагрузка превышает80 % — доля подобных кредитов не должна превышать5 %

Это означает, что как только банк достигает максимума по рискованным клиентам, все остальные заявки с высокой нагрузкой автоматически отклоняются.

Кто в зоне поражения: список категорий

Под удар попадают не только те, у кого уже есть несколько кредиток или потребительских займов. Особенно сложная ситуация у заёмщиков с:

• Ипотекой — даже при регулярных платежах ваша долговая нагрузка уже высока;
• Двумя и более активными кредитами — банки реагируют на это и отказывают;
• Задолженностями перед микрофинансовыми организациями — такие «следы» тоже учитываются.

Причём даже идеальная платёжная дисциплина не спасает: решение принимается строго на основе цифр, а не репутации.

МФО тоже под колпаком: обходных путей нет

Ранее некоторые автомобилисты брали небольшой заём в микрофинансовой организации для первоначального взноса, а затем оформляли основную сумму в банке. С 2 июля эта схема полностью закрыта. МФО обязаны соблюдать те же лимиты, что и крупные банки. Если ваша долговая нагрузка превышает допустимые значения — ни один рубль вам не одобрят, даже под высокий процент.

Кто останется в фаворитах

Новые правила не являются тотальным запретом, а представляют собой строгий отбор. Банки будут одобрять кредиты только тем, кто в состоянии взять новый заём без напряжения бюджета.

Портрет идеального заёмщика:

• Официальный доход подтверждён и стабилен;
• Платежи по текущим долгам не превышают 30–40 % от зарплаты;
• Имеются средства на значительный первоначальный взнос;
• Кредитная история чиста, нет просрочек;
• Отсутствие незакрытых кредитных карт и микрозаймов.

Зачем всё это нужно

Основная задача Центробанка — предотвратить ситуацию, когда люди берут на себя неподъёмные обязательства и перестают платить, что может угрожать всей банковской системе. Ограничения вводятся не для того, чтобы лишить людей автомобилей, а чтобы защитить их от финансовых проблем.

Что делать тем, кому отказали

Если ваша заявка попала под ограничения, это не конец. Эксперты рекомендуют несколько вариантов:

• Погасить часть текущих кредитов — снизить нагрузку хотя бы до 40–50 %;
• Увеличить первоначальный взнос — чем ниже запрашиваемая сумма, тем выше вероятность;
• Отложить покупку на 3–6 месяцев — за это время можно подкопить и снизить долги;
• Рассмотреть более экономичный автомобиль — сумма займа станет меньше, и требования к ПДН снизятся;
• Попробовать подать заявку в банк, который работает с низкорисковыми клиентами— у некоторых ещё могут быть свободные лимиты.

Итог

С июля автокредитование стало менее доступным для тех, у кого уже есть значительная долговая нагрузка. Банки вынуждены сокращать объёмы выдачи рискованным категориям заёмщиков, а микрофинансовые организации подключаются к этой системе наравне с ними. Шансы остаются только у клиентов с чистой историей, стабильным доходом и низким ПДН. Остальным придётся пересмотреть свои планы или искать альтернативные способы финансирования покупки автомобиля