Банки усиливают контроль: с 1 июля ваш доход будут вычислять по-новому

Представьте, что вы хорошо зарабатываете на подработках, сдаёте квартиру или ведёте несколько проектов, но официально у вас скромный доход.

С 1 июля банки начали более строго относиться к разнице между реальными доходами и справкой 2-НДФЛ, и это может затруднить получение кредита.

Дмитрий Хрулёв подчеркивает важный момент: планка «безопасного» дохода, которую банки учитывали в упрощённом порядке, снижена до 30%. Это значит, что теперь вам нужно будет предоставить подтверждение своих доходов от фриланса или аренды, иначе они не будут учитываться.

Я сам столкнулся с такой ситуацией, когда оформлял ипотеку, консультируя клиентов как ИП. Банк учёл только «белую» часть дохода, и мне пришлось подтвердить остальные источники. Декларации и выписки из приложения самозанятого в тот момент значительно помогли снизить ставку.

Правило 50%: когда долги мешают новым возможностям

Второе важное ограничение связано с уровнем закредитованности. Если ваши ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 50% официального дохода, новый кредит вам не одобрят.

Система оценивает это без эмоций. Раньше можно было пытаться уговорить менеджера, что вы справитесь, но теперь это не сработает автоматически.

Что стоит сделать прямо сейчас:

• Посчитайте все текущие платежи по кредитам, включая проценты по кредитным картам, даже если не использовали лимит.
• Сравните эту сумму с официально подтверждённым доходом.
• Если превышает 50% — подавать заявку на новый заём практически бессмысленно, только испортите свою кредитную историю.

Ловушки в договоре: как банк зарабатывает на вашей невнимательности

Отдельная тема — это дополнительные услуги, которые банки часто включают в кредитный договор. Кажется, что это мелочи, но со временем они могут превратиться в значительные переплаты, которые нивелируют выгоду от низкой ставки.

Хрулёв рекомендует относиться к подписанию договора как к важному процессу. Часто галочки на дополнительных услугах ставятся по умолчанию, и их нужно убирать самостоятельно.

На что обратить внимание в договоре:

• ПСК (полная стоимость кредита) — это ваш основной ориентир, она не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть. Если цифра завышена, требуйте разъяснений.
• Страховки. Низкая ставка часто сопровождается дорогими страховками, и без них ставка возрастает. Сравнивайте итоговые расходы, а не только рекламные проценты.
• Коллекторы. В индивидуальных условиях может быть пункт о передаче долга третьим лицам. Вы имеете право поставить отметку о несогласии с передачей прав коллекторам прямо при подписании.

«Период охлаждения»: ваше право передумать без последствий

С 2023 года в России действует механизм, о котором многие заёмщики не знают. Это временной промежуток между подписанием договора и фактическим получением денег.

Схема выглядит так:

• Сумма займа от 50 до 200 тысяч рублей: деньги поступят на счёт не раньше чем через 4 часа после подписания.
• Сумма выше 200 тысяч рублей: пауза увеличивается до 48 часов.

В этот период вы можете пересмотреть своё решение и отказаться от кредита без объяснений и последствий для кредитной истории. Одобрение заявки не обязывает вас брать деньги.

Когда этот механизм не действует (исключения, о которых стоит знать):

• Ипотека и автокредиты;
• Образовательные займы с государственным участием;
• Программы рефинансирования;
• Договоры с поручителем или созаемщиком;
• Суммы меньше 50 тысяч рублей;
• Кредиты, оформленные в магазине (POS-кредитование).

Полезный совет: если планируете взять технику или мебель в рассрочку на кассе, помните, что «период охлаждения» на такие договора, скорее всего, не распространяется, решение нужно принимать сразу.

Чужие долги и ваша ответственность: история поручительства

Хрулёв акцентирует внимание на рисках, связанных с кредитом для третьих лиц. Фраза «оформи на себя, я заплачу» может показаться безобидной, но юридически поручитель или созаемщик отвечает по долгам так же, как и основной должник. Если друг или родственник перестанет платить, банк будет обращаться к вам.

Я слышал истории, когда люди брали кредиты для знакомых и потом годами расплачивались за их безответственность. Кредитная история портится у того, на чьем имя оформлен договор.

Что влияет на решение банка о вас

Кредитная история включает множество аспектов. Это не только записи о просрочках и выплатах, но и все обращения: одобрения, отказы, запросы. Если вы подали много заявок за короткий срок, это будет заметно и насторожит следующего кредитора.

Что может испортить репутацию заёмщика:

• Регулярные просрочки даже на несколько дней.
• Высокая долговая нагрузка.
• Много заявок за короткий срок.

Хорошая новость: плохая репутация не навсегда. Она постепенно восстанавливается, и платёжная дисциплина в течение года-двух может значительно улучшить ситуацию. Банки ценят стабильность и прозрачность, и с 1 июля эта прозрачность станет ключевым фактором в отношениях с заёмщиком.