Почему теперь каждому второму гражданину не дают «деньги до зарплаты» в МФО

Доля положительных решений по заявкам в микрофинансовых организациях снизилась до самых низких значений с начала 2022 года. Основная причина — ужесточение регулирования со стороны Банка России и усиление требований к оценке заемщиков.

Ключевую роль сыграли новые макропруденциальные ограничения, которые регулятор последовательно вводит для снижения закредитованности населения.

Теперь микрофинансовые организации обязаны особенно внимательно учитывать показатель долговой нагрузки клиента. Если этот показатель выходит за допустимые пределы, выдача нового займа может привести к нарушению установленных нормативов.

За несоблюдение этих требований для МФО предусмотрены серьезные последствия — вплоть до исключения компании из государственного реестра.

Жесткие правила особенно заметно ударили по повторным заемщикам. Это объясняется просто: у таких клиентов чаще уже есть действующие кредиты или займы, а значит, их долговая нагрузка выше.

На этом фоне парадоксально, но новые клиенты без выраженной кредитной истории иногда имеют больше шансов получить заем, чем те, кто уже неоднократно пользовался услугами МФО.

Снижение доступности легальных микрозаймов имеет и обратную сторону. Когда человеку отказывают в официальной организации, он может начать искать деньги вне регулируемого рынка.

Именно поэтому на фоне ужесточения правил усиливается риск роста теневого кредитования. В нелегальном секторе, как правило, отсутствуют:

— ограничения по процентным ставкам;

— контроль со стороны государства;

— законные рамки для взыскания долга.

А это делает такие займы значительно опаснее для граждан.

Во втором квартале существенного смягчения ситуации ожидать не стоит. Банк России продолжает курс на дальнейшее ограничение рисков в секторе и обсуждает новые меры, включая:

— дополнительные ограничения по ставкам;

— возможное сокращение числа займов, которые можно выдавать одному клиенту.

Таким образом, уровень одобрения заявок в МФО продолжает снижаться из-за более жестких требований к оценке заемщиков. В первую очередь это затронуло граждан с уже высокой долговой нагрузкой. Одновременно растет риск того, что часть нуждающихся в деньгах заемщиков начнет обращаться к нелегальным кредиторам.