Добавь сайт в закладки нажми CTRL+D
Финансовая статистика вызывает противоречивые чувства.
С одной стороны, в 2025 году сумма депозитов выросла на 15 процентов, достигнув 67 триллионов рублей — рекорда за всю историю. С другой — объем наличных в обороте к началу года составил 19,7 триллиона, увеличившись на 5,3 процента за год. Это почти треть от всех вкладов. Таким образом, у людей есть деньги, но большая их часть хранится не в банках, а в сейфах и под матрасами.
Наталья Мильчакова, аналитик Freedom Finance Global, попыталась объяснить этот парадокс, и ее выводы заставляют задуматься о реальном восприятии россиянами банковской системы и страхах, влияющих на их финансовые решения.
Что говорят власти о ситуации с банковской системой
Проблема низкой вовлеченности граждан в банковские процессы обсуждается не только экспертами. Глава Минфина Антон Силуанов озвучил цифры: только 48 процентов россиян хранят свои сбережения в банках. Это менее половины. Для экономики, где внутренние ресурсы стали основным источником кредитования, это тревожный сигнал.
Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина ранее утверждала, что средства граждан — единственный доступный источник финансирования для бизнеса. Западные рынки закрыты, внешние займы недоступны — и теперь благосостояние компаний зависит от того, будут ли люди доверять свои деньги банкам или предпочтут наличные.
Почему граждане избегают банков
Мильчакова выделила несколько причин, каждая из которых может показаться незначительной, но в совокупности они создают устойчивое нежелание открывать вклады.
Снижение доходности. Ключевая ставка постоянно изменяется, и проценты по депозитам тоже. Когда доходность падает, меньше людей стремится нести деньги в банк, особенно при растущей инфляции, которая уменьшает покупательскую способность рубля.
Налог на проценты. С 2023 года доход по вкладам облагается налогом по ставке 13 процентов. Необлагаемый лимит связан с ключевой ставкой ЦБ и составляет произведение одного миллиона рублей на ее максимальное значение за год. Все, что выше этой суммы, идет в бюджет. Для многих, кто помнит время без налогов на депозиты, это нововведение стало дополнительным раздражением.
Страх мошенничества. Кибермошенничество достигло значительных масштабов, и многие, особенно пожилые люди, боятся держать крупные суммы на счетах из-за риска доступа злоумышленников. Наличные кажутся более контролируемыми и надежными.
Недоверие к финансовым институтам. Историческая память играет свою роль. Люди старшего поколения помнят обесценивание сбережений после распада Советского Союза, а молодые помнят заморозку пенсионных накоплений. Опыт подсказывает: в сложной ситуации государство может принять решение, ухудшающее положение частных сбережений. Страх заморозки или конфискации вкладов, хотя и иррационален с точки зрения законодательства, остается серьезным барьером.
Привычка к наличным. Для многих людей наличные деньги — это просто удобнее. Нет необходимости разбираться с онлайн-банками или переживать из-за «звонков от службы безопасности», и наличные позволяют делать покупки без цифрового следа, что для некоторых тоже имеет значение.
Прогноз на будущее: как изменится ситуация к концу 2026 года
Мильчакова выражает сдержанный пессимизм. Если тенденция к снижению ставок по вкладам продолжится, а рубль будет ослабевать, доля наличных сбережений может вырасти до 7–10 процентов к концу 2026 года. Это не паника, но переход средств из банков в наличную форму может создать дополнительные трудности для экономики, которая и так испытывает сложности с доступом к внешним источникам капитала.
Ситуация выглядит как замкнутый круг. Бизнесу нужны кредиты, для этого банкам требуются депозиты граждан. Но граждане не спешат нести деньги, помня о прошлых кризисах, опасаясь обесценивания и нежелая платить налог с процентов. Разорвать этот круг просто уговором вряд ли получится — необходимо либо устойчивое снижение инфляции, возвращающее доверие к рублю, либо появление новых стимулов, делающих банковский вклад более выгодным, чем хранение наличных. На данный момент почти 20 триллионов рублей находятся вне системы — это самый красноречивый индикатор общественных настроений, который можно представить, пишет дзен-канал «НОВЫЕ ИЗВЕСТИЯ«
Поделись видео:
