5 миллионов за 5 лет: сколько следует откладывать и какой должен быть заработок

Хотите накопить 5 миллионов рублей за разумный срок, скажем, пять лет?

Это задача, с которой справится не каждый, так как она требует как дисциплины, так и высокого дохода.

Александр Тихомиров, директор по инвестициям «СберСтрахования жизни», поделился конкретными цифрами. Узнайте, сколько нужно откладывать, каков должен быть заработок и что делать, если вы пока не дотягиваете до этих величин.

Главный расчёт: 60 тысяч в месяц под 14,5% годовых

Средняя доходность в 14,5% годовых — это реальная цель для консервативных и умеренных инвестиций (вклады, облигации, стратегии страхования жизни).

Чтобы накопить 5 миллионов рублей за пять лет, необходимо откладывать 55–60 тысяч рублей в месяц.

С такой доходностью и регулярностью отчислений к концу пятилетнего периода у вас будет нужная сумма.

Но возникает вопрос: как найти 60 тысяч, если ваша зарплата составляет, скажем, 100–120 тысяч?

Если откладывать 60 тысяч, сколько нужно зарабатывать

Эксперт связывает норму сбережений и ежемесячный доход. Для этого используется термин «норма сбережений» — доля дохода, направляемая на накопления.

Для цели 5 миллионов за 5 лет:

Норма сбережений — 16% от вашего ежемесячного дохода.

Это означает, что ваш доход должен составлять350–380 тысяч рублей.

То есть человек, который зарабатывает около 400 тысяч в месяц, может откладывать 60–65 тысяч без ущерба для повседневной жизни и за пять лет накопить 5 миллионов.

Что делать, если ваш доход меньше 350 тысяч

Тихомиров честно признаёт: для многих молодых специалистов такие параметры недостижимы. Зарплата в 350–380 тысяч рублей — это уровень топ-менеджеров, высококвалифицированных IT-специалистов или владельцев бизнеса, и не каждый работник зарабатывает столько.

Но это не значит, что нужно отказываться от накоплений. Просто цели нужно адаптировать под свои реальные возможности.

Альтернативная стратегия: 20–25% от дохода

Эксперт рекомендует молодым людям откладывать около20–25% от ежемесячного дохода.

Эта норма:

• Достаточно высока для значительного накопления
• При этом комфортна для повседневной жизни
• Не требует жёстких ограничений и отказов

Что получится при таком подходе:

• Доход: например, 100 000 ₽ в месяц
• Отчисления: 20 000–25 000 ₽ ежемесячно
• При доходности 14,5% годовых за 5 лет накопитсяоколо 2–2,5 миллионов рублей

Это в два раза меньше, чем 5 миллионов, но всё равно значительная сумма. Подушка безопасности, первый взнос на жильё, стартовый капитал для бизнеса — вариантов много.

Сравнение двух стратегий

Параметр	Цель «5 млн за 5 лет»	Цель «2–2,5 млн за 5 лет»
Ежемесячные отчисления	55–60 тыс. ₽	20–25 тыс. ₽ (при доходе 100 тыс.)
Требуемый ежемесячный доход	350–380 тыс. ₽	100–125 тыс. ₽
Норма сбережений	16%	20–25%
Доступность для большинства	Низкая (топ-менеджеры, высокие зарплаты)	Средняя (многие специалисты)
Результат через 5 лет	~5 млн ₽	~2–2,5 млн ₽

Второй сценарий гораздо более реалистичен для человека со средним или чуть выше среднего доходом. При этом через 5 лет у вас будет сумма, сопоставимая со стоимостью небольшой квартиры в регионе или хорошего автомобиля.

Почему не стоит отказываться от накоплений, даже если цель кажется далёкой

Тихомиров подчеркивает важную мысль: разрыв между финансовыми целями и реальными доходами — не повод опускать руки.

Пять аргументов в пользу накоплений даже при скромном доходе:

1. Эффект сложного процента. Чем раньше начнете, тем больше «работают» даже небольшие суммы.
2. Привычка. Регулярные отчисления формируют финансовую дисциплину. Когда доход вырастет, вы уже будете знать, как обращаться с деньгами.
3. Подушка безопасности. Накопленные 2 млн — это около года жизни без работы. Это свобода и спокойствие.
4. Бонус к доходности. Чем длиннее горизонт накоплений, тем выше вероятность получить среднюю доходность без рыночных провалов.
5. Снижение тревожности. Наличие сбережений делает людей спокойнее и счастливее — это подтверждено исследованиями.

Как начать копить уже сегодня

Не обязательно сразу начинать с 60 тысяч в месяц. Начните с небольшой суммы.

Пошаговый план:

1. Определите свой реальный ежемесячный доход после налогов.
2. Установите норму сбережений 10% — это легче, чем 20, и вы почти не заметите разницы.
3. После 2–3 месяцев повысьте до 15%, затем до 20%.
4. Получая зарплату, сразу переводите сумму накоплений на отдельный счёт.
5. Выберите инструмент: вклад под проценты, накопительный счёт, ОФЗ, ИИС.

Лучше накопить 2 млн, чем 0. И лучше накопить их за 5 лет, чем начать через 10 лет с нуля.

Итог: главные цифры

Сценарий	Отчисления в месяц	Необходимый доход	Итог за 5 лет
Максимальный	55–60 тыс. ₽	350–380 тыс. ₽	5 млн ₽
Реалистичный для высокого дохода	40 тыс. ₽	200–250 тыс. ₽	3–3,5 млн ₽
Реалистичный для среднего дохода	20–25 тыс. ₽	100–125 тыс. ₽	2–2,5 млн ₽
Стартовый (10% от 80 тыс.)	8 тыс. ₽	80 тыс. ₽	650–750 тыс. ₽

Не обязательно стремиться к максимальной планке. Главное — начать и делать это регулярно. 5 миллионов за 5 лет — цель амбициозная, но 2 миллиона за тот же срок — тоже очень хороший результат