Сбербанк наконец представил расценки на обслуживание банковских карт на протяжении месяца

С 1 января 2025 года в российской финансовой системе произойдут значительные изменения: отменяется льгота по НДС для операций с банковскими картами.

Теперь выпуск, обслуживание и транзакции по картам будут облагаться налогом на добавленную стоимость в полном размере — 22%. Это решение коренным образом изменит привычный порядок безналичных расчетов.

Суть изменений: что конкретно подорожает?

Отмена льготы скажется на основных технологических услугах, без которых невозможны безналичные расчёты. Под налогообложение попадут:

• Эквайринг — комиссия за приём карт в магазинах.
• Процессинг — техническое обслуживание платежей.
• Выпуск и перевыпуск пластиковых и виртуальных карт.
• СМС-уведомления о списаниях и зачислениях.
• Комиссии за межбанковские операции по картам.

При этом традиционные банковские услуги, такие как открытие счетов, кассовое обслуживание и обмен валюты, сохранят льготный статус и не будут обременены НДС.

Цепная реакция: кто и как понесёт дополнительные расходы?

Изменения инициируют цепь финансовых последствий для всех участников рынка.

1. Для банков — прямая финансовая нагрузка.
Дополнительные налоговые расходы сектора оцениваются в более 200 миллиардов рублей ежегодно. Эти затраты финансовые учреждения будут стремиться компенсировать.

2. Для бизнеса — увеличение операционных затрат.
Рост стоимости эквайринга — практически неизбежен. Для малого бизнеса с узкой маржой это станет ощутимым ударом. Логичным шагом станет постепенное повышение цен для сохранения рентабельности. Альтернативой может стать скрытое поощрение наличных расчетов.

3. Для владельцев карт — эпоха щедрых бонусов под угрозой.
Банкам станет экономически невыгодно поддерживать программы лояльности, приносящие высокие доходы, за свой счёт. Наиболее вероятные сценарии для клиентов:

• Снижение кешбэка и миль в массовом сегменте.
• Увеличение стоимости обслуживания премиальных карт.
• Снижение процента на остаток по карточным счетам.
• Усложнение условий для получения повышенных бонусов.

Прогнозы аналитиков: плавное, но неизбежное удорожание

Эксперты единодушны в том, что изменения будут происходить постепенно, а не резко.

• «Банки не будут мгновенно пересматривать все тарифы, — отмечает финансовый аналитик Михаил Королёв. — Они будут действовать избирательно, чтобы не отпугнуть клиентов. Первыми под оптимизацию попадут убыточные продукты и нишевые программы».
• «Конечный потребитель ощутит перемены не в платёжках, а в магазинах, — считает экономист Елена Савина. — Когда себестоимость эквайринга для кафе, доставок и небольших магазинов вырастет, эти затраты неизбежно отразятся на цене товара».

Стратегия для клиентов: как адаптироваться?

1. Провести аудит карт. Оцените, какие карты вы действительно часто используете, а какие просто лежат без дела с платным обслуживанием.
2. Сравнить новые тарифы. В первом квартале 2025 года внимательно изучите обновлённые условия по вашим картам. Возможно, выгоднее будет перейти на пакет услуг или более простой тариф.
3. Не спешите закрывать премиум-карты. Сначала посчитайте: даже с возможным снижением кешбэка и увеличением платы годовая выгода от страховок, скидок на путешествия или повышенного кешбэка в любимых категориях может перекрывать дополнительные расходы.
4. Рассмотреть альтернативы. Обратите внимание на другие способы оплаты: банковские переводы по номеру счёта (не облагаются новым НДС), кэшбэк-сервисы или карты с бесплатным обслуживанием, которые банки могут активнее предлагать.

Итог: Налоговая реформа не приведёт к резкому росту цен или исчезновению карт, но завершит период их «золотого века». Безналичные платежи останутся удобными, но станут немного менее выгодными. Основной урок для потребителей — привыкайте к тому, что за удобство и бонусы придётся платить чуть больше, либо прямо, либо через общий рост цен