Правила выдачи микрозаймов ужесточили с января 2026 года

С января 2026 года в России началась реформа системы выдачи микрозаймов. На первом этапе все МФО обязали рассчитывать долговую нагрузку заемщика на основании подтвержденных доходов или исходя из показателя среднедушевого дохода в регионе. В дальнейшем будут введены более жесткие ограничения по сумме переплаты, количеству микрозаймов «в одни руки», а также период охлаждения между подачей заявок.

Как подтвердить доход для получения микрозайма с января 2026 года

Поэтапные изменения правил выдачи микрозаймов закреплены в поправках к Федеральному закону № 353-ФЗ. Первое ключевое нововведение вступило в силу с 1 января 2026 года.

Ранее одним из главных преимуществ микрозаймов была простота и высокая скорость рассмотрения заявок. В большинстве случаев сведения о доходах заемщика принимались со слов заявителя и не требовали документального подтверждения.

С января 2026 года получить новый микрозайм стало сложнее. Проверка доходов и долговой нагрузки проводится по следующим правилам:

• МФО обязана запросить у заявителя сведения о документах, подтверждающих доход (например, справку 2-НДФЛ)
• при отсутствии документов МФО использует данные о среднедушевом доходе в соответствующем регионе
• при рассмотрении заявки МФО обязаны самостоятельно проверять сведения о действующих займах заемщика во всех бюро кредитных историй

Эти меры не позволяют МФО искусственно занижать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика для обхода ограничений, установленных Банком России.

Как будут выдавать микрозаймы в 2026 и 2027 годах

В целях снижения уровня закредитованности населения государство ввело поэтапные ограничения на выдачу микрозаймов:

• с 1 марта 2026 года МФО обязаны проводить идентификацию личности заемщиков с использованием Единой биометрической системы (правило не применяется при оформлении займа в офисе)
• с 1 октября 2026 года МФО не смогут выдавать более двух микрозаймов, по которым полная стоимость кредита (переплата) превышает 200% годовых
• с 1 апреля 2027 года одному человеку нельзя будет одновременно иметь более одного микрозайма с полной стоимостью кредита (переплатой) свыше 100% годовых
• с 1 апреля 2027 года нельзя будет оформить второй микрозайм без погашения первого до истечения трех дней (период охлаждения)

Кроме того, Банк России будет контролировать, чтобы МФО не выдавали новые займы для погашения ранее оформленных (так называемая «переупаковка» долга). Это требование не применяется, если микрозаймы оформляются в разных МФО.

Пример расчета долговой нагрузки при выдаче микрозайма

При рассмотрении заявки МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Он отражает, какую долю ежемесячного дохода человек тратит на погашение кредитов и займов.

Например, заемщик получает подтвержденный доход в размере 40 000 рублей в месяц. У него уже есть действующий кредит, по которому ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей.

ПДН в этом случае рассчитывается так:
12 000 ÷ 40 000 × 100% = 30%.

Если заемщик подает заявку на микрозайм с предполагаемым ежемесячным платежом 6 000 рублей, новый показатель ПДН составит:
(12 000 + 6 000) ÷ 40 000 × 100% = 45%.

При таком уровне долговой нагрузки МФО вправе либо отказать в выдаче микрозайма, либо предложить меньшую сумму займа, чтобы ПДН не превышал допустимые значения, установленные Банком России.

Если заемщик не представил документы о доходах, МФО использует показатель среднедушевого дохода по региону. Например, при среднем доходе 35 000 рублей и суммарных ежемесячных платежах 14 000 рублей ПДН составит:
14 000 ÷ 35 000 × 100% = 40%.

Пример отказа в выдаче микрозайма из-за высокой долговой нагрузки

Заемщику могут отказать в выдаче микрозайма, если после его оформления показатель долговой нагрузки превысит допустимый уровень.

Например, подтвержденный доход заемщика составляет 45 000 рублей в месяц. По действующим кредитам он уже выплачивает 22 000 рублей ежемесячно.

ПДН рассчитывается так:
22 000 ÷ 45 000 × 100% = 48,9%.

Заемщик подает заявку на микрозайм с ежемесячным платежом 8 000 рублей. После его оформления ПДН составит:
(22 000 + 8 000) ÷ 45 000 × 100% = 66,7%.

При таком уровне долговой нагрузки МФО обязана либо отказать в выдаче микрозайма, либо предложить меньшую сумму займа с более низким ежемесячным платежом, чтобы ПДН не превышал предельные значения, установленные Банком России.