Почему наличные все больше уходят в тень, а безналу не удалось полностью их заменить?

В российской экономике наблюдается процесс, который на первый взгляд можно принять за вытеснение наличных денег. Однако более глубокий анализ показывает, что речь идёт не об исчезновении банкнот, а об изменении их функции. Это чётко отражено в докладе Банка России «Основные направления развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы».

Почему наличные всё больше уходят в тень, а безналу не удалось их полностью заменить?

Действительно, безналичные расчёты набирают обороты. Карты, переводы и QR-коды преобладают в розничных платежах. Но утверждать, что наличные уходят в прошлое, — значит чрезмерно упрощать ситуацию и игнорировать ключевые экономические и социальные факторы.

Объём наличных растёт, их доля — падает

За последние пять лет объём наличных денег в обращении вырос на 46,4% и к началу 2026 года составил 19,7 трлн рублей. Это неопровержимый факт. Однако на фоне опережающего роста всей денежной массы относительный вес наличных снижается.

Если в 2021 году доля наличных в розничных платежах равнялась 25,7%, то сейчас она составляет лишь 12,2%. По прогнозам Банка России, к 2030 году этот показатель упадёт примерно до 10%. При этом регулятор ожидает роста объёма банкнот в обращении до 24 трлн рублей по базовому сценарию и до 26,6 трлн — по пессимистичному.

Иными словами, наличных денег становится больше, но используются они реже. Это центральный парадокс современной финансовой модели.

Денежная масса растёт быстрее наличных

С начала 2021 года рублёвая денежная масса в стране увеличилась на 121% и на 1 января достигла 129,7 трлн рублей. В этом контексте доля наличных в общей денежной массе сократилась с 22,9% до 15,2%.

Это не кризис наличных, а следствие цифровизации финансовой системы. Безналичные средства растут быстрее, активнее и в больших масштабах. Однако вытеснение не означает полной отмены.

Россия безналичная — но не везде

В среднем более 80% расходов россиян оплачиваются безналично. Однако этот показатель сильно варьируется в зависимости от региона.

В Дагестане доля безналичных платежей составляет всего 63%, в Ингушетии — 68%, в Северной Осетии — 70%, в Кабардино-Балкарии и Адыгее — по 73%. Эксперты напрямую связывают это с недостаточно развитой банковской инфраструктурой и доступностью финансовых услуг.

Для сравнения: в Москве и Ханты-Мансийском автономном округе доля безнала достигает 90%, а в Магаданской области, Ненецком и Ямало-Ненецком округах — 93%.

Говорить о единой модели финансового поведения в таких условиях некорректно.

Почему россияне не отказываются полностью от купюр?

Социологические исследования Банка России показывают: около 90% граждан по-прежнему пользуются наличными деньгами. Более того, свыше половины владельцев банковских карт сознательно держат при себе запас банкнот — «на всякий случай».

Причина проста и прагматична: сбои связи, неполадки с терминалами, отключения электричества и сохраняющееся недоверие части населения к полностью цифровым деньгам.

Где наличные по-прежнему остаются незаменимы?

Наиболее устойчивым сегментом для наличных остаются продовольственные магазины. Здесь доля безналичных расчётов составляет около 75%, а значит, каждая четвёртая покупка всё ещё оплачивается купюрами.

В непродовольственной рознице и общепите безнал используется в 86% случаев, а в сфере услуг — в 91%. Основные причины: сравнительно низкая доля онлайн-продаж продуктов и высокая концентрация покупателей старшего возраста.

Наличные как элемент устойчивости и безопасности

В периоды экономической неопределённости спрос на наличные деньги традиционно растёт. Это не эмоциональная реакция, а рациональное поведение.

Именно поэтому Банк России рассматривает наличное обращение не только как платёжный инструмент, но и как элемент финансовой устойчивости и национальной безопасности.

Полный отказ от наличных в ближайшие 5–10 лет эксперты считают маловероятным. Даже по оптимистичным сценариям 5–10% операций продолжат обслуживаться банкнотами — в интересах пожилых людей, жителей удалённых территорий и в качестве резерва на случай системных сбоев.

Инкассация: слабое звено наличной экономики

Сокращение доли наличных расчётов ведёт к удорожанию инфраструктуры их обслуживания. Банк России отмечает снижение рентабельности инкассаторских услуг, рост недовольства тарифами и признаки монополизации рынка в отдельных регионах.

Это создаёт реальный риск появления территорий с ограниченным доступом к наличным деньгам, что сужает финансовые возможности местного населения.

Что предлагает регулятор?

В ответ Центробанк рассматривает реформу рынка инкассации, в частности:

• расширение круга организаций, допущенных к перевозке наличных;

• возможное усиление роли объединения «Росинкас»;

• разработку индикаторов достаточности инфраструктуры с учётом региональных особенностей.

Одновременно регулятор намерен оптимизировать издержки за счёт автоматизации маршрутов, использования более экономичного транспорта и развития самоинкассации через банкоматы и терминалы.