Банк может не вернуть вклад: в каких случаях деньги становятся недоступными и что делать вкладчику

Деньги на вкладе кажутся чем-то абсолютно надёжным: положил — и в любой момент забрал. Но в реальности бывают ситуации, когда банк может сказать клиенту неприятное «пока нет» — и формально будет прав. Об этом рассказала адвокат и партнёр адвокатского бюро Плешаков, Ушкалов и партнёры Елена Якушева. Разберёмся, в каких случаях вкладчик рискует остаться без доступа к своим деньгам — временно или надолго.

Когда у банка отзывают лицензию

Самый жёсткий сценарий — отзыв лицензии у кредитной организации. В этот момент все операции по счетам прекращаются, и клиент уже не может просто прийти и забрать вклад.
Дальше деньги и управление банком переходят к Агентство по страхованию вкладов. Что это значит на практике:

• вклады до 1,4 млн рублей возвращаются относительно быстро — они застрахованы;
• суммы свыше лимита, а также деньги юридических лиц выдаются уже в ходе процедуры банкротства. А это, как правило, долго и нервно.

Арест или блокировка счёта

Даже если банк стабилен, доступ к деньгам могут закрыть из-за ограничений по счёту. Причины тут не так важны: долги по налогам, кредитам или решения следственных органов.
Пока арест или блокировка не сняты, вкладчик не может распоряжаться средствами — ни снять, ни перевести. И уговоры здесь не помогут.

Наследственные вопросы и бюрократия

Если вкладчик умер, деньги автоматически не переходят родственникам. Они становятся наследством.
Процесс упрощается, если в банке заранее оформлено завещательное распоряжение. Но даже в этом случае средства выдадут только после официального вступления в наследство. До этого момента деньги будут «заморожены».

Нет документов или есть подозрения

Банк вправе отказать в выдаче вклада, если клиент не может подтвердить личность. Паспорт забыли, утеряли или он недействителен — формально повод есть.

Ещё один чувствительный момент — подозрения на мошенничество. Например, если пожилой человек внезапно решает снять все накопления, банк может насторожиться. В таком случае клиента попросят объяснить цель операции и подтвердить, что решение принято осознанно. Иногда это раздражает, но по закону банк имеет право перестраховаться.

Что делать, если банк отказал

Юристы советуют не ограничиваться устным объяснением. Нужно потребовать официальный документ с указанием причины отказа и ссылкой на закон или внутренние правила банка — обязательно с подписью сотрудника и печатью.

После этого стоит подать жалобу в отделение банка и направить её копию в головной офис.